最近繼上海，北京，成都等推出了自己城市的百萬醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)，重慶市政府和安誠財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)股份有限公司一起合作推出了渝惠保（社保內(nèi)報(bào)銷的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)）。

今天我們就來解讀一下渝惠保，讓大家至少知道自己到底買了個(gè)啥，關(guān)鍵時(shí)候有什么用處（保什么，保多少，如何理賠等）和商業(yè)百萬醫(yī)療有什么區(qū)別？

一：渝惠保基本信息

本年度截止參保日期為12月31日，而不同于其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，這個(gè)是統(tǒng)一時(shí)間段繳納，然后保險(xiǎn)期間為2021.01.01到2021年.12.31。所以只要在12.31日前參保大家保障期間都一樣。（商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般等待期30天，購買之后30天就可以生效）。

渝惠保承保公司為安誠財(cái)險(xiǎn)公司，重慶本地的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金40.76億，分支機(jī)構(gòu)261家，規(guī)模也算比較大。政府之所以選擇它應(yīng)該也有考慮到扶持本地企業(yè)吧。

財(cái)險(xiǎn)公司不但可以銷售財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（比如車險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)）也可以銷售人身險(xiǎn)。但是和壽險(xiǎn)公司不同的是他們只能銷售一年期的人身險(xiǎn)，比如買一年保一年的醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)。渝惠保有說明，只要產(chǎn)品停售就不再自動(dòng)續(xù)保。

二：保險(xiǎn)亮點(diǎn)

和核保非常嚴(yán)格的商業(yè)保險(xiǎn)相比，

最大的亮點(diǎn)就是不限制身體狀況（部分癌癥患者除外）而商業(yè)保險(xiǎn)很容易因?yàn)樯眢w狀況拒保，加費(fèi)以及除外，

不限制年齡（商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)一般初次參保年齡不超過60歲），關(guān)鍵是價(jià)格還童叟無欺，特別便宜（商業(yè)保險(xiǎn)隨著年齡增加價(jià)格也增加，50歲以上基本上一年要一千多）。

就像很多小伙伴說的，我買了商業(yè)保險(xiǎn)（醫(yī)療險(xiǎn)不重復(fù)理賠），這個(gè)再來一份，反正便宜。

三：保障內(nèi)容

整個(gè)保險(xiǎn)是分成了三個(gè)部分，分別是住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)（主險(xiǎn)），特病補(bǔ)充門診醫(yī)療保險(xiǎn)（可選責(zé)任）以及附加的15種特定惡性腫瘤費(fèi)用報(bào)銷。

報(bào)銷順序是，首先要求其他途徑報(bào)銷。包括社保，公費(fèi)醫(yī)療，慈善捐贈(zèng)，造成侵犯責(zé)任承擔(dān)方，工作單位，以及所有的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。所以這里提醒那些本身有百萬醫(yī)療的小伙伴，這個(gè)必須要商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷之后才能報(bào)銷，且不能重復(fù)報(bào)銷。

 住院補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

此為必選責(zé)任，也是保險(xiǎn)的主險(xiǎn)部分。主要是針對(duì)住院期間發(fā)生的費(fèi)用。經(jīng)過社保和其他途徑報(bào)銷之后，再扣除2萬的免賠額，剩下部分在社保范圍內(nèi)報(bào)銷80%，每年報(bào)銷封頂為100萬（住院醫(yī)療）。所謂的社保范圍內(nèi)就是包括甲類藥，乙類藥等。丙類藥為自費(fèi)藥不再這個(gè)報(bào)銷范圍內(nèi)。

甲類藥和乙類藥經(jīng)過基本的醫(yī)保是報(bào)銷不完的（甲類藥三甲醫(yī)院報(bào)銷85%，乙類藥先扣除10%直付，剩下部分也只報(bào)銷85%）。再加上報(bào)銷每年封頂是50萬，所以渝惠保就可以把剩下的醫(yī)保范圍內(nèi)部分以及超過50萬的部分給解決80%，最高可以報(bào)銷100萬。

另外因?yàn)槭且荒暌槐?，如果超過保險(xiǎn)期間（本年度）仍然在治療中，那么其余部分是不會(huì)報(bào)

銷的。這一點(diǎn)和一些商業(yè)保險(xiǎn)特別是保證續(xù)保的商業(yè)保險(xiǎn)有很大區(qū)別。

2可選責(zé)任 

特病門診補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

特病主要是指社保規(guī)定的重大疾病門診和慢性病門診比如說一些嚴(yán)重的高血壓，糖尿病，癌癥康復(fù)之后后續(xù)治療都可以辦理特病?？蛇x責(zé)任和主險(xiǎn)共用免賠額和保額（只是說多了一個(gè)報(bào)銷的項(xiàng)目）

這兩個(gè)均在主險(xiǎn)里面，具體的責(zé)任免除（哪些不報(bào)銷）如下

也就是說沒有參加醫(yī)保的，這個(gè)也不會(huì)賠。前提必須有醫(yī)保（包括城鎮(zhèn)居民或者職工醫(yī)保）。

另外對(duì)于續(xù)保有如下的限制。

也就是說續(xù)保，必須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核通過才行（一些商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)明確規(guī)定自動(dòng)續(xù)保，不會(huì)以投保人的身體狀況，理賠情況作為拒絕續(xù)保的理由，這一點(diǎn)確實(shí)要比渝惠保好一些）。

另外因?yàn)槭且荒昶诘谋ｋU(xiǎn)，條款注明后期保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額可以發(fā)生變動(dòng)。

特藥險(xiǎn)是我認(rèn)為這份保險(xiǎn)里最劃算的部分。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)里面一般都不含院外購的特藥險(xiǎn)（癌癥出院之后還需要一直持續(xù)的購買抗癌藥）。部分的單獨(dú)特藥險(xiǎn)，隨著被保險(xiǎn)人年齡越來越大，價(jià)格也越來越貴。

這里針對(duì)的是15種癌癥特效藥（可院外購藥）。一定要注意，這里必須三甲醫(yī)院的專科醫(yī)生確診且是初次罹患適用的癌癥。另外就是醫(yī)院和藥店必須保險(xiǎn)公司認(rèn)可的

另外還需要注意的是每次的量最多是一個(gè)月。

免責(zé)條款要多加注意

特藥費(fèi)用是可以直付的。所以一定要注意購買之前需要經(jīng)保險(xiǎn)公司審核。

渝惠保里面條款清楚地寫明，每一年度投保人可以提出續(xù)保申請(qǐng)，但是由保險(xiǎn)公司審核。所以一旦出險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司大概率不會(huì)再承保了。

渝惠保適合人群如下

1，身體狀況不好，無法正常購買商業(yè)保險(xiǎn)的人群

2，年紀(jì)大了，購買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)特別貴的老年人

3，部分年齡很小的孩子，5歲以下商業(yè)醫(yī)療性費(fèi)用也會(huì)很高。

4，有癌癥家族史的，可以把這個(gè)當(dāng)做一個(gè)特藥險(xiǎn)來使用，彌補(bǔ)部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有特藥險(xiǎn)的缺點(diǎn)。

其他注意點(diǎn)：

渝惠保要求必須醫(yī)保，其他商業(yè)保險(xiǎn)，捐贈(zèng)獲取款，第三者賠償先負(fù)擔(dān)之后，再自付兩萬，剩下部分根據(jù)條款在責(zé)任范圍內(nèi)報(bào)銷，最高報(bào)銷額度100萬

渝惠保到期之后，需要投保人申請(qǐng)，保險(xiǎn)人需要審核才能投保。

今天我們就說到這里吧。希望能讓大家對(duì)渝惠保有一個(gè)了解。

總之，買了保險(xiǎn)清楚明白保險(xiǎn)責(zé)任和理賠要點(diǎn)才是最重要的。雖然69塊對(duì)絕大多數(shù)人來說不算什么，但是千萬也不要認(rèn)為69可以覆蓋你所有的風(fēng)險(xiǎn)缺口。